2021年トップの自動車保険 : 安価＆かんたん登録 , すぐにオンライン見積 , 年齢条件によってカスタマイズされた自動車保険の提供内容

以下より2021年の最高の自動車保険内容についてのガイドをご覧ください。お客様に合った内容をお探し致します！

日本の自動車保険の仕組み・おすすめの自動車保険会社

1．保険の種類について

日本の自動車保険は、大きく分けて2種類の保険が存在します。 【自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）】 1つ目は「自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）」です。これは、自動車損害賠償保障法において、自動車の所有者に義務付けられている保険のことを指します。この保険に加入せずに自動車を運転した場合には、50万円以下の罰金または1年以下の懲役に加えて免許停止処分を受けることになります。

自賠責保険は誰かを死亡させたり、けがをさせた場合の慰謝料・治療費などの対人賠償に対しての補償が提供されます。大まかな補償の限度額は、被害者の死亡時の慰謝料が最高3000万円、被害者が後遺障害を受けた場合には最高4000万円、怪我による損害は最高120万円となっています。 しかし、自賠責保険では、事故に遭った際の自身に対する被害の補償や、相手の自動車に対する補償するものではありません。そのため、そういった補償を受けるために、追加で任意の保険を受けることが一般的です。 この自賠責保険は必須の保険であるため、自賠責保険に対する金額は「基本料金」と考えるべきでしょう。

料金の基準は自家用自動車24か月分で21550円程度です。 【任意保険】 では、任意保険を見ていきましょう、この任意保険の内容こそ、保険会社を選択するうえで重要な要素となってきます。 任意保険は大きく分けて、以下の4種類の保険内容のことを指します。 ・対人賠償保険 …被害者の怪我に対する保険（※保険に加入した場合、必ず加入する必要がある） ・対物賠償保険 …被害者の財産に対する保険（※保険に加入した場合、必ず加入する必要がある） ・人身傷害保険・搭乗者傷害保険 …自動車や家族、搭乗者の怪我を補償する保険/車に乗っている人すべてに対する保険 （※保険会社によって異なるが選択が可能な保険会社もある） ・車両保険 …自分の車のための補償（※選択可能） これらの４種類の保険は、大体の保険会社によって前もって組み合わせられているものです。支払い内容や補償内容を、保険会社の選択や自分でカスタマイズすることが可能です。

2．被保険者の年齢による保険内容の変化について

自分のニーズに合った保険会社を選択していく上で、まず考えるべきことは、被保険者や被保険者の家族の年齢・運転の頻度が大きくその補償費用に変化を与えます。 【若い年齢の運転手を補償する「年齢条件」】

まず最初に言及すべきはこの「年齢条件」です。基本的に、日本の自動車保険にはこの制度が適用されています。これは、被保険者とその家族の年齢層によって保険料に差異が生まれる制度です。 一般的に適用されている区分には、以下の通りです。 ・年齢問わず補償する場合 ・21歳以上の補償 ・26歳以上の補償 ・３０歳以上の補償

お気づきの通り、保証の主な区分は10代-30代の年齢層の間で細かく分けられています。この条件が指定されている理由としては、基本的に10代の運転者が事故を起こす確率は、他の年齢層に比べて高いという統計結果が出ていることに基づいています。また、20代・30代も年齢が若い方が事故を起こしやすいという統計もあります。そのため、この10-30代の年齢層の年齢の範囲内で、運転者の年齢を制限することで保険料が安くなるように設定されています。

この「年齢条件」は、保険で補償される家族の中で、最も若い年齢の家族の一員の年齢が適用されることになります。例えば保険の代表申請者が40代だったとしても、22歳の申請者の子供を保険で補償したい場合には、区分内の「21歳以上の補償」が適用されます。（※もし保険に子供を含まない場合には、代表申請者が子どもの次に若い年齢の場合は「30歳以上の補償」が適用されます） 【高齢者の保険料が高くなる条件】　

年齢条件内では、主に10-30代の年齢層の間で保険料の変動が起こると説明しましたが、実は、中高齢者の年齢による変化も存在します。これは、昨今の少子高齢化の影響で高齢者の運転率が上がり、その結果高齢者の交通事故も多発するようになってきたことが主な理由として挙げられます。 ここでの区分は、記名被保険者（保険を登録した代表者）の年齢によって金額に変化が生じます。被保険者の年齢が高齢であればあるほどにその等級は高くなり、特に60歳以上の被保険者の保険料が高額になるように設定されています。

3．車種別の保険料の変化について

保険料は車両の状態、種類によっても変動します。 【車両料率クラス】 日本国内では、保険料を変動させる「車両料率クラス」（形式別料率クラス）という制度が存在します。 この形式別料率クラスは自動車の「形状」、「構造」、「装備」、「性能」、「ユーザ層」等を基にリスクの高さを評価し、自家用普通乗用車（普通車）、自家用小型乗用車（コンパクトカー）、自家用軽四輪乗用車（軽自動車）に型式別料率クラスを適用しています。 普通車とコンパクトカーには1-17までの数字、軽自動車は1-3までの数字（＝クラス）が割り振られ、この数字の値が小さいほど保険料が安く、大きいほど保険料が高くなります。

また、このほかにも、新車で新規で保険に登録する場合、一定期間の間割引を受けることが可能な「新車割引」や、保険会社によっては既に使用している車両の場合、走行距離によって値段が変動する場合もあります。

4．自分に合った保険の加入方法の選び方

【自動車保険へのネットでの加入と代理店での加入の違い】 自動車保険も、ネットの使用が主流となってきたこの10年の間で、次第にネットを基盤とした自動車保険が業界内で主流となってきました。 ここで、ネットでの加入と代理店での加入の主な短所・調書を見ていきましょう。 ネットでの加入なら… 長所：　様々なオプションを自分で詳細にカスタマイズすることが可能なので、費用を細かく設定し節約することが可能。 短所：自分で詳細に調べて全てのオプションを選ぶ必要があるので、時間と手間がかかる。

代理店での加入なら… 長所：手取り足取りでプランの決定の手助けをしてもらえるため、自分の手間をかけることなく安心して保険に加入できる。 短所：プランは固定の物が多いので、細かい費用の節約などが出来ない他、やはり代理店をしていることから手数料として、費用は少し高額になる。 このように、費用を抑えたい場合にはネットでの加入が推奨されますが、もちろん自分で保険を選択する手間をかける時間がない場合には少し金額をかけて代理店での加入をすることも選択肢の1つです。

5．全ての年齢層に適応した格安自動車保険の例

【SBI損害保険】…料金満足度連続12年トップの大手保険

アクサ損害保険は、日本の保険業界でも12年に渡り、トップで支持されている大手の保険会社で、ロードサービス拠点は全国約1万か所指定修理工場は約800か所あり、何よりもその契約件数は100万件を超えています。（2019年3月末時点） 代理店でもネットでも申請が可能ですが、やはりネット上での加入なら最大2万円の割引が適応されたりと、お得な内容が多い印象です。 カーライフやライフスタイルに応じた詳細の保険料算出を可能とする合理的な保険料を提供しています。

利用者の評価としても「他の代理店型の保険会社と比べても格段と安い」「代理店からでも自分で補償内容をある程度選択できることから、取捨選択が出来る」「代理店でなくてもインターネットから手軽に申し込みが出来るので敷居が低い」など、様々な点で長所が挙げられています。 【アクサ損害保険】…保険料に対して対応の満足度が高い大手保険会社 アクサ損害保険も、現在保険料満足度においてトップの保険会社の１つです。アクサ損害保険においても、インターネット加入で最大2万円の割引を得ることが可能です。ロードサービス拠点数やして修理工場数も、SBI損害保険と肩を並べる件数です。

また、他社と保険料を比較した場合にも、アクサ損害保険は1万円以上も保険料が下回る計算となることも多く（※プランによります）、実際の加入者の評価も「価格と補償内容のバランスが一番良い」「コストパフォーマンスが高い」「保険料が安いが、対応は他の国内大手損保会社と遜色ない」等、値段に対して期待以上の対応やサポートを受けられることが見て取れる評価が多く見られます。

6. 特定の年齢層にお得な自動車保険

【おとなの自動車保険】…40代・50代の中高年に優しい保険 おとなの自動車保険は、SOMPOホールディングスが提供する「大人」に優しい自動車保険となっています。この保険のコンセプトは、「事故率が低い40代・50代の保険料を割安に」することで、もうお分かりの通り、中高年の運転者に対応した保険となっています。

統計上では、40-60代の運転者の事故率が元も低いという結果が出ていることから、この保険はこの事故率に注目し、年齢ごとの事故率を保険料に対応することで、40・50台が割安となる保険料体系を実現しています。

また、被保険者の子供を補償範囲に入れたい場合にも、通常なら子供の年齢に合わせて保険を設定する必要があるため、保険料が高額になるのが一般的と説明しました（「年齢条件」を参照）運転頻度が高く、事故率が低い傾向にある「親の年齢」にあわせた保険料を基本に、同居の子供を補償の範囲に追加するだけで良いので、保険料を抑えることが可能です。

【三井ダイレクト損保】…数少ない「家族限定特約」を提供している保険 運転者限定特約の内、その範囲を本人・配偶者・同居親族・別居の未婚の子供に狭める「家族限定特約」というものがあります。しかしながら、最近の傾向としてはこの家族限定特約を廃止する保険会社が増えているのが現状です。2019年時点では、この特約を採用している保険会社は5社のみで、その一件が三井ダイレクト損保となっています。

三井ダイレクト損保ではこの家族限定特約を設定することで、例えば被保険者に配偶者がおり、更に両親と同居中且つ成人した未婚の子がいる場合にはその全員を被保険者対象にすることが出来ます。割引率１％程度なので決して大きいものではありませんが、どうしても全員を保険の対象にする必要がある家族にとっては良い選択肢と言えるでしょう。 【ちょいのり保険】…コンビニ・スマホで簡単に加入できる、一日500円からの便利な保険 この保険はあくまで他の保険に加入している車両がある上で考慮すべき保険です。このちょいのり保険は東京海上日動が提供する保険で、1日（24時間）からの短期間で保険の加入を可能とする保険です。これにより、例えば親の車・友人の車を借りる際に簡単に保険に加入して、保証を受けることが出来ます。その金額は24時間で500円からと、非常に安価に設定されています。 例えば成人した子供が帰省して、親の車を運転したい場合などにこれを使用することによって、「家族限定特約」や子供を保険対象にするための追加料金を削減しつつ、逐一子供が運転する場合の運転者・車両の安全を補償することができます。

7．まとめ

いかがでしょうか。日本の自動車保険の仕組みについて、少しでもお分かりいただけたなら幸いです。 結果的には、自動車保険において最も大きく保険料に影響を与えるのはその「年齢条件」です。特に20-30代の運転者には細かい設定がされており、ライフスタイルや家族構成によっては、結果的に保険料が割り増しになってしまう保険会社もあると思います。それを踏まえて、以下の3点が安価で自分にあった良い保険会社を選ぶ際に考慮すべき点です。

1．家族全体を保険対象にする必要があるのか（例えば子供は頻繁に運転するのか等） 2．選んだ保険が被保険者の年齢に対してお得な割引やパッケージを提供しているかどうか 3．ネット割引や安価であることはもちろん、その価格に見合ったサービスを提供しているかどうか

インターネット加入が可能になった昨今、保険会社の種類は多岐に渡っており、どこから手を付けるべきか迷ってしまうこともあると思いますが、大切なのは自分のライフスタイル・年齢に適しており、ただ安価であるだけでなくコストパフォーマンスが高いと評判の良い保険会社を選ぶことが得策です。