Le meilleur prêt personnel au Canada : examen complet et comparaison des meilleurs prêteurs

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Quelles sont les caractéristiques à rechercher dans un prêt personnel ?

La demande et l’approbation d’un prêt personnel peuvent souvent sembler une tâche décourageante. L’idée de la paperasse interminable à remplir et des réunions auxquelles vous devez assister avec votre prêteur est presque suffisante pour empêcher quiconque d’essayer d’obtenir le financement dont il a besoin.

Le prêt personnel n’est plus un objectif insaisissable que seules les personnes ayant un score de crédit impeccable et un historique de crédit parfait peuvent atteindre. Toute personne ayant un crédit quelconque a désormais autant de possibilités de se qualifier pour le prêt personnel qu’elle souhaite et dont elle a besoin, quel que soit le type de coût que vous cherchez à couvrir.

En fait, les exigences en matière de prêt personnel varient d’un prêteur à l’autre, mais il y a quelques éléments, comme la cote de crédit et le revenu, que les institutions financières prennent toujours en considération lorsqu’elles examinent les demandes.

Avant de commencer à chercher un prêt, familiarisez-vous avec les conditions courantes que vous devrez remplir et les documents que vous devrez fournir. Cette connaissance peut vous aider à simplifier le processus de demande et peut améliorer vos chances d’être admissible.

Types de prêts personnels

1. Prêts sécurisés ou non sécurisés

Avant de pouvoir prétendre à un prêt personnel, vous devez déterminer le type de prêt personnel que vous souhaitez, que vous pouvez vous permettre et qui peut être approuvé. Demander le bon type de prêt devrait augmenter vos chances d’être approuvé. En règle générale, on peut diviser les prêts personnels en deux catégories : les prêts garantis et les prêts non garantis.

• Prêt sécurisé

Un prêt personnel sécurisé exige de vous, l’emprunteur, qu’il fournisse une sorte de garantie pour être admissible. Ce type de prêt est moins risqué pour le prêteur et est donc souvent proposé aux emprunteurs potentiels qui ont une faible cote de crédit ou qui ont connu des problèmes financiers dans le passé.

De ce fait, il existe une grande variété de biens que vous pouvez mettre en garantie, mais voici quelques-uns des plus courants :

• Voitures
• Véhicules de loisirs
• Biens immobiliers

Comme votre bien sert de garantie, il peut être saisi par votre prêteur si vous ne remboursez pas votre prêt.

• Prêt non sécurisé

Un prêt personnel non sécurisé n’exige pas que l’emprunteur fournisse une garantie. Les prêts non sécurisés ont parfois des taux d’intérêt plus élevés car ils sont plus risqués pour le prêteur. Il vous sera également demandé d’avoir une cote de crédit plus élevée.

Si vous êtes déterminé à obtenir un prêt personnel, nous vous suggérons d’être aussi honnête que possible avec vous-même. Si votre cote de crédit est plus basse que vous ne le souhaiteriez et que vous avez l’impression que cela entrave vos chances, discutez avec votre prêteur de l’option d’un prêt sécurisé.

Nous pensons qu’il est préférable de demander le prêt que vous avez le plus de chances d’obtenir au lieu d’aller de l’avant avec quelque chose qui pourrait vous faire perdre votre temps.

• Prêts avec garant

Bien que les prêts avec garant ne soient pas tout à fait les mêmes que les prêts personnels typiques, ils constituent une bonne option pour les emprunteurs qui ont un mauvais crédit ou qui ne peuvent pas être approuvés par les prêteurs conventionnels pour toute autre raison.

Pour l’essentiel, vous devez trouver un emprunteur pour cosigner votre prêt avec vous, idéalement une personne ayant un bon crédit et une situation financière favorable. Dans ce cas, c’est le crédit de votre cosignataire qui sera mis en avant, plutôt que le vôtre.

Toutefois, vous serez toujours le premier responsable du paiement de vos échéances dans les délais et dans leur intégralité. Si vous y parvenez, votre cote de crédit augmentera progressivement, même si votre santé financière n’est pas un facteur important.

Les prêts avec caution, comme tout autre type de produit de crédit, doivent être gérés avec compétence pour être efficaces, et ce pour deux raisons. Premièrement, vous accumulez des pénalités et des intérêts, et vous détériorez votre crédit si vos paiements sont courts, tardifs ou inexistants.

Deuxièmement, si vous êtes en défaut de paiement pendant trop longtemps, la responsabilité de reprendre vos paiements incombe à votre cosignataire. S’il fait lui aussi défaut pendant un certain nombre de paiements, il sera également victime de pénalités, de hausses d’intérêts, d’une détérioration de son crédit et, en fin de compte, d’une dette pénible.

2. Prêt personnel approuvé ou pré-approuvé ?

Obtenir un prêt pré-approuvé signifie que votre prêteur potentiel est prêt à vous prêter un certain montant à un taux d’intérêt spécifique sur la base de facteurs tels que vos revenus, votre score de crédit et vos antécédents en matière de crédit.

Techniquement, il existe deux types de pré-approbation. Ainsi, les prêteurs peuvent simplement vous offrir une pré-approbation par lettre ou vous pouvez la demander.

Alors, comment une pré-approbation peut-elle vous aider à obtenir le prêt personnel que vous souhaitez ? La pré-approbation est un outil que vous pouvez utiliser pour accélérer le processus de prêt.

Bien qu’elle n’augmente pas réellement vos chances d’être approuvé, elle vous permettra de passer à un autre prêteur et de ne pas perdre trop de temps à attendre l’approbation ou le refus.

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Augmentez votre taux d’approbation pour un prêt personnel

Avant de faire une demande auprès d’un prêteur, il y a quelques choses que vous devriez faire pour augmenter vos chances d’être approuvé pour un prêt personnel.

• Vérifiez votre cote de crédit

La plupart des prêteurs déterminent votre admissibilité à un prêt sur la base de votre seule cote de crédit. Par conséquent, si votre cote est faible, il peut être utile d’attendre quelques mois pour l’améliorer avant de demander un prêt personnel.

• Remboursez vos dettes

La plupart des prêteurs examineront votre ratio dette/revenu pour déterminer si vous êtes capable de rembourser un prêt supplémentaire. Si le prêt supplémentaire augmente trop votre dette, votre prêteur peut penser que vous représentez un trop grand risque. Ainsi, le remboursement de plusieurs petites dettes ou d’une grosse dette peut augmenter vos chances d’être approuvé.

• Ajout d’une garantie

Comme nous l’avons mentionné précédemment, les prêts avec caution et les prêts garantis offrent une garantie aux prêteurs. Cette garantie fait de vous un emprunteur moins risqué, ce qui peut vous aider à obtenir un prêt personnel à de meilleures conditions.

• Faites votre demande en fonction de vos qualifications

Souvent, les prêteurs ont des exigences en matière de cote de crédit, de revenu et de ratio dette-revenu. Assurez-vous de demander à votre prêteur potentiel quelles sont ces exigences avant de faire votre demande. Vous éviterez ainsi d’éventuels rejets et des enquêtes difficiles inutiles.

Quelle est la procédure à suivre pour demander un prêt personnel ?

• Choisissez le meilleur prêteur pour votre situation de crédit Une autre façon d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt personnel est de choisir le prêteur avec lequel vous voulez travailler en fonction de votre cote de crédit.

Si votre cote de crédit est faible, de l’ordre de 650 ou moins, la plupart, sinon la totalité, des banques et autres institutions financières traditionnelles sont susceptibles de rejeter votre demande. Et si vous n’êtes pas rejeté, on vous proposera certainement un taux d’intérêt beaucoup plus élevé.

Vous devriez plutôt choisir de travailler avec un prêteur alternatif qui se spécialise dans l’aide aux personnes ayant des difficultés de crédit. Assurez-vous simplement d’éviter les prêteurs sur salaire et autres prêteurs prédateurs qui cherchent à s’attaquer aux personnes désespérées.

• Envisagez un prêteur en ligne

Les prêteurs alternatifs en ligne sont généralement plus disposés à travailler avec vous, et leurs critères de qualification sont plus créatifs. Ils se basent moins sur les scores de crédit et peuvent vous offrir un service personnalisé. Le processus de demande est généralement simplifié et peut être complété dans le confort de votre propre maison : plus besoin de vous rendre au bureau de votre prêteur à maintes reprises.

• Votre ratio dette/revenu est important

Lorsque vous demandez un prêt personnel, vous devez tenir compte de votre ratio dette/revenu. Ce ratio mesure la part de votre revenu brut (revenu avant impôt) que vous consacrez au remboursement de vos dettes.

Au Canada, un ratio dette-revenu de 36 % est considéré comme sain. Tout ratio supérieur à ce chiffre pourrait nuire à votre capacité d’obtenir le prêt personnel que vous désirez.

Si un pourcentage élevé de votre revenu est déjà consacré au remboursement de vos dettes, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir une approbation et devriez envisager de rembourser certaines de vos autres dettes avant de demander un nouveau prêt personnel.

Qu’en est-il de la faillite ?

La faillite est un autre facteur qui peut affecter vos chances d’obtenir un prêt. Si vous êtes en cours de procédure de faillite, il est extrêmement peu probable que vous trouviez un prêteur prêt à vous approuver.

Gardez à l’esprit que si vous trouvez un prêteur prêt à vous accorder un nouveau prêt alors que vous êtes en faillite, assurez-vous d’être sûr à 100% qu’il ne s’agit pas d’une arnaque.

La bonne nouvelle, c’est qu’une fois que votre faillite a été libérée, vos chances d’être approuvé augmentent. Vous devrez travailler un peu plus dur pour prouver votre solvabilité et vous devrez peut-être accepter un taux d’intérêt plus élevé, mais vous devriez quand même pouvoir obtenir le prêt personnel dont vous avez besoin.

Quels sont les documents dont vous avez besoin pour postuler ?

La plupart des prêteurs ont leur propre liste d’exigences, mais voici cinq documents communs que tous les consommateurs devraient avoir avant de demander un prêt personnel :

• Une preuve d’identité (une pièce d’identité valide délivrée par le gouvernement).
• Numéro d’assurance sociale (NAS) et date de naissance.
• Statut d’emploi
• Adresse du domicile, numéro de téléphone et adresse électronique
• Un compte bancaire qui accepte les dépôts automatiques

Aperçu des 5 meilleurs fournisseurs de prêts personnels au Canada

	Loans Canada	Loan Connect	Mogo	LandDirect	LoanMeNow
Type de prêt	Sécurisé & Non sécurisé	Prêts personnels à court terme non sécurisés	Prêts et lignes de crédit non sécurisés	Non sécurisé	Non sécurisé
Durée du prêt	3-60 mois	3-120 mois	6-60 mois	Ouvert à tous	3 mois
Taux d’intérêt	3% – 46.96%	6,99%-46,96% en fonction du crédit personnel	9.9%–47.72%	19.99%	28%–32%
Score de crédit minimum	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun
Revenu minimum	Aucun	Aucun	13 000 $	18 000 $	Un emploi stable est requis
Frais de clôture/d’initiation	Varie selon le prêteur(0,5% - 8% pour ceux qui facturent)	Varie selon le prêteur (généralement autour de 100 $)	1%	Non spécifié	Frais de courtage qui varient en fonction de votre demande

Nos conseils pour optimiser votre prêt personnel

Un bon prêt personnel peut vous aider dans de nombreuses situations financières différentes, à condition que vous soyez responsable et que vous gériez correctement vos paiements.

Même un prêt personnel d’un montant relativement faible peut vous mettre dans une situation d’endettement encore plus grave qu’auparavant si vous commencez à ne pas effectuer vos paiements.

Les paiements manqués peuvent entraîner des frais de pénalité. Ces derniers, étant associés à un taux d’intérêt élevé, peuvent entraîner une augmentation de la dette, ce qui peut conduire à la vente de votre compte à une agence de recouvrement, voire pire encore.

Toutefois, si vous effectuez vos paiements à temps et dans leur intégralité, votre prêt personnel peut non seulement vous sortir de situations financières difficiles, mais il constitue également un outil de renforcement du crédit.

Plus vous effectuez de paiements bien gérés, plus votre cote de crédit sera élevée. Si vous avez déjà un prêt personnel mais que vous pensez que vous risquez d’être en défaut de paiement prochainement, contactez immédiatement votre prêteur avant que les choses n’empirent.

Ensemble, vous serez en mesure de négocier un calendrier de paiement plus raisonnable. Ensuite, une fois que votre prêt personnel aura été entièrement remboursé et que votre crédit sera en bonne santé, vous n’aurez aucun problème à obtenir l’approbation de tout produit de crédit futur et les taux d’intérêt réduits qui vont avec.