Melhores empréstimos pessoais : Aprovação no mesmo dia, Empréstimos baratos e com juros baixos, Empréstimos para aplicações on-line

Confira abaixo nosso guia com as melhores ofertas de empréstimo pessoal.Encontre uma oferta que cabe em seu bolso.

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Como diria o grande compositor Paulinho da viola, “Dinheiro na mão é vendaval” e os brasileiros entendem muito bem o que isso significa. É só o salário cair na conta e a alegria dura pouco.

Terminar o mês com a conta no verde tem sido uma árdua tarefa para muitos de nós, que temos que lidar com inúmeras despesas que vão além de supermercado, contas domésticas mensais e anuais.

E existem dados que comprovam a dificuldade do brasileiro na hora de demonstrar e aplicar seus conhecimentos financeiros.

O Brasil ocupou a 74° posição em uma pesquisa global de educação financeira da Standard & Poor’s (S&P), que avaliou o nível de conhecimento de educação financeira em 140 países, com mais de 150 mil entrevistas incluídas.

Além disso, somente 35% dos brasileiros souberam responder propriamente as questões da pesquisa. Por isso, para evitar dívidas maiores que as necessárias, o chamado “mau endividamento”, uma boa avaliação de mercado e muita pesquisa é uma das grandes aliadas na hora de se pegar dinheiro emprestado.

Então venha conosco para descobrir quais são os melhores passos para adquirir um empréstimo de maneira prática, sem burocracia, ágil e com os melhores juros do mercado.

Empréstimo não é coisa de outro mundo

As modalidades, ofertas, promoções e termos técnicos são muitos: juros sobre cheques especiais; cartão de crédito parcelado; rotativo do cartão; cheque especial, empréstimos consignados e não consignados, empréstimos com garantias; spread bancário; juros sobre juros… São tantos, que se me permite, eu fico meio perdido.

Agora toda essa linguagem é mais simples de se compreender quando entendemos o que o empréstimo significa e qual sua real importância social.

É importante reconhecer que sem empréstimos, créditos, ofertas de parcelamento, a economia não seria tão líquida, e consequentemente teria um crescimento desacelerado.

Empréstimos permitem a milhões de pessoas, uma oportunidade de adquirir um valor para investir em algo, podendo ser um negócio, uma empresa, um bem material como carro e casa.

Empréstimos como investimento

A grande questão é a forma como você vê o empréstimo. Existem dois conceitos congruentes entre empréstimo e financiamento. A diferença está na finalidade de cada opção.

O financiamento normalmente é visto com melhores olhos, pois representa um investimento num bem material, com um objetivo efetivo (compra de imóveis, carros, material de construção…).

Então entender o empréstimo e acesso a crédito com bons olhos não é nada de outro mundo. O grande problema são os aluguéis pagos pelos inquilinos, que são exorbitantes no Brasil, podendo chegar a taxas de 300% de juros por ano.
O que são juros?

Entenda juros por abstrações mais simples:

• Juros são uma espécie de “aluguel” pelo dinheiro emprestado.
• É uma compensação que quem possui o dinheiro recebe por oferecer o empréstimo de seus bens.
• Logo, os juros, que são um aluguel pelo valor total emprestado, serão pagos pela pessoa que está contratando o empréstimo ao credor do dinheiro.
• É um incentivo de investimento para o credor. Receber algo em troca por emprestar seus bens, que estariam estagnados em investimentos de renda fixa ou com baixo retorno.
• A cobrança dos juros pode ser feita de forma diária, mensal ou anual.
• A compensação pode ser alta, chegando a um rendimento de 309,9% ao ano para as financeiras/fintechs/bancos tradicionais que emprestam dinheiro como no caso da modalidade de empréstimos do rotativo do cartão de crédito. Dados do Banco Central referentes ao mês de setembro de 2020.

Empréstimo online ou presencial

Saber optar pela modalidade de captação de recursos é fundamental na hora de se definir os primeiros passos para se pegar dinheiro emprestado. Há poucos anos atrás, o empréstimo presencial era quase compulsório. Os bancos tradicionais e financeiras ainda centralizam os ativos do setor bancário comercial no país.

No Brasil, os cinco maiores bancos – Banco do Brasil, Caixa, Itaú, Santander e Bradesco – concentram 81,2% de todos os ativos do setor bancário comercial, conforme dados do Relatório de Economia Bancária (REB) do Bacen, relativos a 2018. O índice coloca o Brasil no patamar de países com a maior concentração bancária no mundo

Além disso, os cinco grandes bancos também concentram 80% da concessão de crédito no Brasil. Segundo dados do REB, divulgados em junho de 2020. Imagine quanto rendimento poucos bancos têm em suas mãos.

Há poucos anos, o campo da inovação tecnológica, com modelos inovadores para desburocratizar processos burocráticos e complexos em vários ramos, tais como o financeiro, as famosas Startups e Fintechs, tem tentado de maneira tímida, suprimir custos em seus serviços, ampliar opcões e acesso ao crédito, atuar em plataformas online.

Criar novos mercados e desmistificar operações bancárias atraindo mais clientes e incluindo mais pessoas no processo de bancarização. As empresas digitais e online, já vem incomodando os bancos trandicionais, com opções de crédito, carteiras, serviços bancários mais baratos e inovadores.

Os empréstimos pessoais ainda continuam em sua maioria presencial. A diferença é a desconfiança que ainda existe com meios de obtenção de crédito online. Confira algumas dicas para evitar golpes online.

• Verificar se o site é confiável por meio da reputação da empresa e se a mesma é autorizada pelo Banco Central;
• Não pagar valores adiantados, antes de receber o empréstimo;
• Ter acesso e ler de forma minuciosa os detalhes do contrato;
• Muito cuidado ao fornecer dados pessoais. A senha de seu cartão é pessoal e nunca deve ser compartilhada.

Principais tipos de empréstimos

• Empréstimo pessoal ou crédito pessoal
• Empréstimo pessoal com garantias
• Empréstimo consignado
• Empréstimo rotativo
• Cheque Especial
• Financiamento
• Refinanciamento de imóvel
• Antecipação da restituição de imposto de renda
• Antecipação do 13° salário

A grande diferença entre as modalidades de empréstimos acima é o potencial risco que o credor possui de perder seu dinheiro. Caso a inadimplência chegue a níveis altos, o credor pode ter problemas para recuperar seu investimento

Com a educação financeira no Brasil no patamar que se encontra, como demonstrado acima, não é nada irreal de se deparar com as estatísticas abaixo.

Dados sobre inadimplência no Brasil

A diferença entre inadimplência e dívidas, é que a inadimplência acontece quando os pagamentos estão em atraso, já as dívidas podem ser qualquer eletrônico parcelado, mesmo com as contas em dia.

Os índices de inadimplência no Brasil vêm batendo recorde, ano após ano, chegando a casa dos 63,4 milhões de inadimplentes no país em junho do ano passado, segundo a Serasa Experian.

1. 62,08 milhões de consumidores negativados. O número equivale a algo como 40,2% da população adulta no país. Dados do SPC Brasil.
2. 41% dos devedores consideram o limite do cartão ou do cheque especial como parte do dinheiro disponível em seu orçamento, mostra o Serviço de Proteção ao Crédito no Brasil (SPC Brasil).
3. 35% dos brasileiros que estão no vermelho não manteriam padrão de vida nem por um mês caso perdessem o emprego.
4. Percentual de famílias com dívidas chegou a 67,1% em junho segundo pesquisa da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC).
5. Principais dívidas são o cartão de crédito (76,1%), carnês (17,4%) e financiamento de veículos (11,7%), segundo a CNC.

Os contratos que oferecem mais garantias de retorno de pagamento tendem a ter melhores taxas, juros, CET e quantidade de parcelas, além de outros benefícios. A garantia de retorno para o credor o faz ter mais segurança, podendo oferecer melhores condições de empréstimos ou financiamentos.

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Garantias e juros baixos são aliadas

Como dito na seção anterior, as garantias e os juros são inversamente proporcionais, quanto maior as garantias, menores os juros e taxas.

A segurança que o credor detém ao ter a certeza do recebimento de seus ativos e sua compensação, dão mais tranquilidade para investidores oferecerem novas opções e perpetuar no negócio.

Veja dados do Banco Central (Bacen) para divulgados em 2020 abaixo:

Modalidade de crédito	Taxa de juros (ao ano)
Cheque especial	318,7%
Rotativo do cartão de crédito	300,3%
Parcelamento do cartão de crédito	175,2%
Crédito pessoal	119,5%
Crédito consignado	22,5%
Empréstimo com garantia de veículo (Creditas)	17,88%
Empréstimo com garantia de imóvel (Creditas)	11,88%

Dicas de como evitar os maus endividamentos

O planejamento financeiro pode parecer um bicho de sete cabeças, mas muito pelo contrário, seguir regras simples para evitar os “maus endividamentos” são práticas fáceis. Siga algumas ideias abaixo:

1. Gaste menos do que ganhe para manter uma vida financeira saudável.
2. Não assuma parcelas que comprometam mais de 30% de sua renda. Uma dívida não paga pode virar uma bola de neve dependendo da modalidade do empréstimo.
3. Avalie a real necessidade do produto antes de efetuar a compra. Pesquisa do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) diz que 83 milhões de brasileiros possuem ao menos uma compra parcelada.
4. Segundo a mesma pesquisa, 61% dos consumidores admitem ter aproveitado a oferta de crédito para fazer compras por impulso. As aquisições mais feitas de forma impulsiva foram as roupas, calçados e acessórios (22%), itens em supermercados (18%), idas a bares e restaurantes (15%) e compras de perfumes e cosméticos (13%).
5. Lembre-se de sempre pesquisar o melhor Custo Efetivo Total (CET), pesquisando não somente os juros, mais o total de taxas que a instituição pode lhe cobrar.

Okay. Depois deste leve passeio sobre definições e conceitos importantes sobre onde conseguir o melhor empréstimo no Brasil, podemos ir direto ao assunto com nosso guia em formato de passo-a-passo.

Como adquirir um empréstimo:

Agora que temos um pouco de entendimento sobre educação financeira, o que é um empréstimo, o que são juros e as modalidades de empréstimos e suas respectivas características, como evitar maus endividamentos e regras para manter uma vida financeira saudável, podemos então seguir em frente a financiadoras, bancos tradicionais e fintechs que oferecem acesso ao crédito.

Passo a passo:

1. Perfil de credor: “Conhece-te a ti mesmo”, já dizia o filósofo grego Sócrates. Entendendo o seu comportamento como consumidor, o real motivo para se adquirir um empréstimo e delimitando todas as condições dentro de seu orçamento são fundamentais na hora de se contratar um empréstimo.
2. Tendo em vista a sua renda e faturamento mensal, é possível identificar o quanto você poderia pagar mensalmente sem comprometer o seu orçamento. Lembre-se de não usar sua capacidade total de pagamento, porque novas despesas podem surgir no meio do caminho.
3. Escolha um meio de obtenção de crédito: Após pontuarmos a diferença entre o acesso ao crédito presencial e online, podemos escolher o que melhor encaixa em nosso perfil para facilitar a organização e evitar juros cumulativos com parcelas em atraso. Além de cadastro de negativados e nome no SPC.
4. Separe seus documentos pessoais: RG, CPF, comprovante atual de renda e residência. Você também precisa de um endereço de e-mail ativo, válido e ao qual você tenha acesso.
5. Verifique o estado do seu nome utilizando as principais bases de dados (SPC Brasil, Serasa, SCPC) usadas por empresas e bancos para checar se o consumidor possui dívidas em atraso. Os índices destas bases de dados vão influenciar nas taxas e opções de crédito oferecidas.
6. Simulações são fundamentais para se identificar as melhores instituições com o menor custo efetivo total (CET) índice que não avalia somente taxas de juros mensais ou anuais, porém todas os outros custos que o terá que arcar além dos juros.
7. Faça seu cadastro no site da instituição no caso de crédito online, ou cadastro no banco ou financeira física. Lembre de sempre checar todas informações do site, da empresa, sua reputação para evitar armadilhas e golpes online. Nunca forneça sua senha.
8. Defina sua escolha com base em simulações das menores taxas, juros, número total de parcelas, Custo Efetivo Total, entre outros indicadores que atuam como aliados do consumidor.
9. Define a modalidade de empréstimo conforme suas condições. Essas podem ter mais garantias com veículos, imóveis, consignados ou créditos que requerem menos informações e garantias, como cartão de crédito, cheque especial. Algumas instituições até aceitam negativados. As últimas opções devem sempre ser evitadas ao máximo.
10. Após aprovação dos documentos, do crédito pessoal, definições de valores e taxas, cheque todo o contrato para não ter eventuais “surpresas” no futuro.
11. Tente negociar mesmo após receber as ofertas da empresa. Em muitos casos, as operadoras estarão abertas a negociações nos termos do contrato.
12. Após a conclusão do empréstimo, aguarde o período determinado para a transferência do valor para sua conta. Não efetue nenhum pagamento antes do recebimento do crédito em seu valor total.

Como fazer simulações

Para identificar as opções mais baratas de crédito pessoal no Brasil, não tem outro jeito, é navegar pela internet a procura de simuladores, buscadores e muita pesquisa. Normalmente cada instituição possui seu problema simulador, que vai solicitar o valor que você precisa, número de parcelas, e vai oferecer as ofertas da instituição para cada modalidade de empréstimo que a empresa oferece. Depois é só escolher a melhor oferta. Para se ter ideia, uma simples simulação feita num site especializado em comparar opções de empréstimos e elencar as melhores ofertas com base no seu perfil de consumidor, teve o seguinte resultado:

Produto	Valor Parcela	Taxas de Juros % a.m	Taxas de Juros % a.a	Custo Tota
FinanZero	R$ 916,23	1,49%	19,42%	R$ 10.995
HSBC	R$ 916,23	1,50%	19,56%	R$ 11.060
Banco do Brasil	R$ 938,03	1,87%	24,89%	R$ 11.286
Itaú	R$ 942,11	1,94%	25,93%	R$ 11.335
Gerú	R$ 955,00	2,16%	29,26%	R$ 11.460

Os critérios selecionados para a simulação foram valor do empréstimo em R$10.000 com 12 meses de prazo, renda mensal de R$3.000, localidade no Espírito Santo e modalidade de crédito normal.

Faça sua simulação aqui: https://comparabem.com.br/.

Conclusão

Depois de todo esse passeio sobre empréstimos, financiamentos, modalidades de crédito, juros, é importante reconhecer o papel do crédito na formação da sociedade atual, desde de seus primórdios até as estruturas financeiras robustas e complexas que temos hoje.

Apesar dos inúmeros percalços que o Brasil vive no setor bancário, como a concentração de ofertas de crédito e operações financeiras em poucos bancos, aliada a péssima educação financeira do brasileiro, o cenário pode ser visto de forma positiva com o impacto das fintechs e startups, que vêm inovando com novos serviços, melhor acesso e mais facilidade de para os consumidores. Espero que você, leitor, esteja mais preparado e pronto para adquirir um empréstimo para realizar seus projetos pessoais ou empresariais em curto prazo.